人民网长沙3月7日电 2020年，建行湖南省分行普惠客户群体在全省有8.4万多户，仅2020年他们就从建行湖南省分行获得784亿元资金支持。多个方面数据显示，截至2020年末，建行湖南省分行普惠金融贷款余额达635亿元，是2017年末的四倍。

  一直以来，小企业对融资的“渴求”以及“求而不得”是困扰实体经济发展的难题，也是国家引导有关部门缓解企业融资难、融资贵的普遍烦恼。作为国有大行，建设银行下沉重心，躬身入局，在2018年把普惠金融确定为全行三大战略之一，举全行之力聚焦服务小微企业和广大民众。而作为“建行系统一面旗、三湘金融领头羊”的湖南建行，早在四年前就开始了实践探索。

  2017年8月22日，湖南湘科项目管理有限公司法人代表刘智勇在建行株洲市分行工作人员的指导下，通过企业网银申请了全省第一笔“云税贷”。当看到系统显示的纳税专享授信额度高达175.5万元时，刘智勇感到十分惊喜：“最近接到几个大项目，需要支付100多万元投标保证金，我正准备拿自己的房产证抵押，没想到现在居然可以纯信用贷到款！”按下“支用”键后不到一秒钟，首笔20万元资金就打入了公司账上，在商海摸爬滚打了近20年的刘智勇一时间竟感动得热泪盈眶。

  “云税贷”是建设银行为纳税信用较高的小微企业量身定制的全自助线上产品。建行湖南分行副行长邹致师表示，其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系，纳税信用级别越高，纳税金额越多，贷款额度就越大，最高可达300万元，手续简便，并没任何担保、咨询等额外费用，大幅度的降低了企业融资成本。“相当于无成本地拿到了一张170多万元的信用卡，还能在网上随时支付和归还。”刘智勇说。

  对于税务部门而言，“云税贷”彰显纳税信用的商业经济价值，起到鼓励纳税的作用；而支持小微企业扩大经营规模，也培植了优质税源。

  事实上，“云税贷”的小试牛刀只是湖南建行依托政府、职能部门、第三方机构等各方资源，建设“大数据+互联网+金融”开放平台的一个开端。随着网络技术的广泛应用，小微企业和个体工商户在银行、政府、职能部门等产生了海量结算和交易数据，达到一定数据量级说明其生产经营规模就到了某些特定的程度。银行基于这些真实可溯的数据，依据大数据原理发放贷款，风控比较可靠安全。“数据维度越多，信息就越牢靠，贷款就越安全。”邹致师介绍。

  与湖南省财政厅搭建政采云贷平台，与省知识产权局搭建“融智通”平台，与省科技厅合作搭建了创业者港湾合作平台,对省担保集团等省级背景担保公司的合作平台做增信提额,与长沙市政府搭建风险补偿基金合作平台，与长沙市不动产中心搭建“互联网+不动产抵押”平台……短短三四年间，湖南建行搭建了300多个开放平台，依托新一代数据技术整合挖掘结算流水等银行内部海量信息，接入税务、工商、电力、环保、司法等36类数千余项外部数据，实现了内外部数据集成与交叉验证，“负面清单”加“正面清单”全面为小微企业画像，降低了信贷风险，提高了服务效率，初步化解了困扰行业多年的症结所在。

  与此同时，建行湖南省分行普惠金融业务也实现了超常规发展：近四年普惠金融贷款累计新增546亿元，以年均100多亿的速度迅速增长；普惠金融授信客户数累计新增5.36万户，近七成客户为信用放款。

  小微企业是就业的主渠道、发展的生力军。发展好普惠金融、服务好小微企业，不仅要靠政治站位、使命担当，更要靠专业能力和创新魄力。想群众之所想，急客户之所急，才能设计出有温度的普惠金融理财产品，助力解决经济社会持续健康发展中的痛点、难点和堵点。

  湖南七七科技股份有限公司成立之初面临着厂房建设、设备投入、等诸多难题。建行与城步县政府联合搭建“助保贷”平台，七七科技因此获得495万元贷款，顺利度过难关，解决了504人就业，其中205人为建档立卡贫困人口。五年来，建行一路扶持相伴，累计放款近1500万元；七七科技也因此逐渐发展壮大，累计出口创汇超800万美元。在刚刚召开的全国脱贫攻坚总结表彰会上，董事长杨淑亭继2019年作为湖南唯一荣获“全国脱贫攻坚奋进奖”的个人进京领奖之后，再次荣获“全国脱贫攻坚先进个人”。

  亟需扩大生产的湖南瑞冠生物化工科技有限公司，以在建工程抵押的方式获得建行800万元“速贷通”流动资金贷款，牢牢把握住全球消毒杀菌产品需求激增的市场机遇。

  在常德，建行与国家级农业有突出贡献的公司大湖水殖股份有限公司搭建供应链融资平台，300多名养殖户通过平台获得“生态链快贷”1.02亿元，养殖规模和收益大幅提升。

  在张家界，受惠于建行与湖南省文化旅游担保有限公司共建互认新业务合作模式，武陵源核心景区8户受疫情影响的小微业主批量办理“建担贷”1840万元，走出了流动资金捉襟见肘的困境。

  疫情期间，建行“云义贷”为10556户受疫情影响的小微企业及个体工商户雪中送炭95.36亿元；“潇湘民校贷”为137所民办学校复工复产紧急输血1.48亿元。

  临近年关，专做围栏工程的长沙九祥建筑安装工程有限公司用大汉集团支付的银行承兑汇票做质押，在建行申请了19.2万元“质押快贷”，让项目上的农民工兄弟们都拿了工资美滋滋地回家过年。

  面对小微企业的庞大客群，湖南建行分层、分类、分群推出了近五十种信贷产品，全面契合小微企业的经营特点，形成了“成长之路、速贷通、评分卡、小微快贷”四大产品体系，企业和个人可灵活选择信用、担保、抵押、质押等保证方式向建行申请贷款。“如同品种齐全的超市，只要有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能实现用户需求。”湖南建行普惠金融事业部负责人在接受媒体采访时说。不难看出，湖南建行的普惠金融正在从“要我贷”向“我要贷”转变。

  “惠懂你”是湖南建行2018年面向小微企业、个体工商户等普惠金融客户打造的移动金融服务平台。对银行而言，“惠懂你”是“一分钟线上融资、一站式服务、一价清收费”创新信贷模式的载体，实现了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”；对小微企业、个体工商户而言，“惠懂你”就是一款手机APP，一机在手，就可以实现在线精准测额、预约开户、贷款办理等全流程、非接触的信贷服务，以及在线股东会、融智赋能等增值服务，大幅度的提升了获得性和便利性。

  去年以来，“惠懂你”通过13个版本的功能迭代共升级部署了144项功能，正向全功能和全生命周期综合金融服务迈进。截至2020年末，湖南建行小微企业全流程在线亿元，占其普惠贷款总量的四成以上。

  解决了融资难，还要解决融资贵。多个方面数据显示，湖南建行纯信用线上产品小微快贷贷款利率由2017年的7.1%下降到目前的最低4.5%，降幅达到37%；小微企业贷款平均利率由6.5%下降到4.5%；近五年累计为小微企业减费让利超过10亿元。

  标准化信贷产品在降低经营成本的同时，也提高了客户经理的工作效率。“现在一个客户经理服务200多个小微客户游刃有余，之前服务30个就达到上限了。”湖南建行普惠金融事业部负责人说。

  通过建立智能风险管控系统，将风险政策与风控标准模型化、数字化，依靠系统对客户进行自动监控，湖南建行普惠贷款不良贷款率仅为1.27%，比2015年底下降了3.75个百分点，为普惠金融业务蹚出了一条可持续发展之路。

  过去，造成金融服务在城市与乡村的“割裂”，既有地理原因，也有机制原因，偏远乡村难言金融资源公平。

  早在2016年，湖南建行就开始在广袤的乡村腹地布设“金湘通”服务点，依托金融创新和科技力量，为乡村振兴“修渠引水”。四年来，举全行之力，历经两次攻坚战，建成“金湘通”服务点6万余个，覆盖全省所有乡镇和全部2.6万多个行政村。

  以“金湘通”服务点为基础，湖南建行整合多方资源，完成了省委省政府交办的入驻村级党群服务中心任务，并将“金湘通”嵌入建行独家承建的智慧政务系统，横向覆盖政府各部门、纵向贯通省市县乡村；配套全新设计研发大屏幕智慧终端，部署智慧政务、湖湘农事，打造基层政务“一门式”综合服务窗口，实现线上线下便民政务服务乡村全覆盖，成功打造了层级最高、覆盖面最广、链条最长的民生类服务平台。多个方面数据显示，建行“金湘通”服务点共服务乡村居民2600万人次，交易量2250多万笔，其中民生类交易占比近60%。

  产业兴旺是乡村振兴的主心骨。湖南建行持续创新，因地制宜推出了三大类18款裕农信贷产品，全方面覆盖一、二、三产业，以及各类新型经营主体、广大农户。

  2020年春耕，湖南建行创新推出了 “金湘通业主快贷”，为农户提供全流程线上化、全信用的信贷服务，实现了建行对广大农村地区的信贷全覆盖。推出不到3个月，已为近700户客户授信6000万元。

  今年刚刚开春，宁乡市流沙河原生态养殖示范基地就以生猪活体作抵押，从建行获得2700万元贷款用于修建新栏舍和购买饲料。规模扩大后，还吸引了附近30多名村民到养殖基地来工作。

  破题“活体抵押”，解决了生猪养殖企业融资中缺乏抵押的难题。去年11月，湖南建行与省农业农村厅联手，推出生猪活体抵押贷款。目前，全省已有78家生猪养殖、饲料、屠宰等生猪产业企业得到了建行信贷支持，贷款余额合计9.32亿元。日前，湖南全面推广生猪活体抵押贷款的先进经验获农业农村部在全国推介。

  同属全国首创的，还有湖南建行与农业农村厅合作共建的三资管理平台、产权管理平台，有力有效地推进了农村土地、集体产权制度“两大”重要改革。

  在衡阳县梅花村，受省社会信用体系建设领导小组办公室委托，湖南建行承建的“乡村信用积分系统”已正式上线。针对乡村信用积分系统，湖南建行还配套落地“文明贷”“优享贷”，授信额度最高可达20万元，村民们凭借良好的信用记录便可以轻松获得银行贷款，实现金融资源公平的理想终于照进现实。

  助力脱贫攻坚，湖南建行尽锐出战，派出扶贫干部66人，帮助110个贫困村实现脱贫，连续3年获省政府扶贫工作一等奖。利用新平台、新工具，湖南建行带动更多客户和社会力量参与善融商务消费扶贫，完成扶贫交易额9.63亿元，连续5年建行系统第一。

  扶志更要扶智。建行大学湖南分校成立两年多来，推开大门办大学，把流动的课堂设在田间地头，开展“金智惠农”、“万名学子下乡”培训1651期，惠及村委干部、产业带头人、金湘通业主、省级有突出贡献的公司、涉农样本企业主等达38.51万人次。

  日前，因积极探索纵深推进普惠金融的新机制、新模式、新空间和新生态成效显著，湖南建行荣获人民银行表彰的“推进湖南省普惠金融发展（2016-2020）突出贡献奖”。

  “普惠金融是永无止境的大事业。”全国人大代表，湖南建行党委书记、行长文爱华在湖南省普惠金融工作总结表彰会议上做先进经验介绍时表示，湖南建行将坚决践行以人民为中心新金融发展理念，加快数字化发展,推进金融、科技、产业融合，系统推进乡村金融，全面赋能乡村振兴，一如既往做好小微企业的铺路石。（金景洋 吴辉云）